생명보험이란?

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생명 보험이란 피보험자가 사망하였을 때나 일정 연령 이상 생존하였을 때 보험금을 지불하는 보험입니다. 
생명보험은 사망 · 질병 · 상해 · 노령 그리고 교육비나 결혼자금 등의 예상하거나 예상하지 못한 거액의 돌발적 지출이나 소득 단절에 대비하기 위하여 소액의 일상적 지출로 가정경제의 안정을 유지시켜줄 수 있습니다.

종신 보험과 정기보험

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생명보험은 종신보험과 정기보험으로 분류할 수 있습니다. 

1. 종신보험

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종신보험은 평생 동안 사망 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 
말 그대로 종신, 즉 기간에 상관 없이 사망할 때까지 보장해 주는 상품으로 약관으로 정해진 특별한 사유 외에는 사망의 시기나 원인에 관계 없이 사망보험금을 받을 수 있습니다. 보험 기간이 계약 체결 당시에 확정되지 않는 점에서 정기 보험과 구별됩니다. 또한 종신보험은 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하고 있기 때문에 사망하였을 때만 지급이 됩니다.

종신보험은 가입할 때 내는 보험료가 평생동안 변하지 않고 평생을 보장해주는 만큼 일정한 기간을 정해놓고 보장받는 정기보험 대비 보험료가 높습니다. 다른 보험들은 재해나 질병 등 보장범위가 정해져 있어 거기에 해당되어야만 보험금을 지급받을 수 있습니다. 그러나 종신보험에서 일반사망보험금 특약을 가입한 경우 그 원인이 재해든 질병이든 사망할 경우 보험금을 지급받을 수 있다는 특징이 있습니다. (2년 이내 고의적 사망(자살) 등은 보장되지 않음) 종신보험에는 주계약과 특약이 있는데, 주계약이란 보험 가입자가 사망할 경우 정해진 보험금을 무조건 지급하는 기본 계약이고 특약은 상해, 질병 등에 대한 보장을 말합니다.

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✔ 가입한 종신보험의 보장 내용을 정확히 확인하자!

생명보험사의 종신보험은 대체로 보장범위가 좁은 편이고 갱신형 특약이 많으며 보험료도 높기 때문에 종신보험 가입 후, 사망보험금이 필요 없다거나 특약의 보장범위가 좁다거나 납입금이 높다고 생각하시는 경우에 해지를 고려하는 경우가 더러 있습니다.그렇기 때문에 종신 보험의 가입은 각 보험사의 여러 특징과 장/단점을 꼼꼼히 따져본 뒤에 결정하시는 것이 좋겠습니다.​ 

✔ 특약삭제 및 부족한 부분을 추가적으로 구성하자! 

특약이란 살아있는 당시 상해, 질병 등에 걸렸을 때에 보장하는 조약이 추가된 것이지만, 종신보험의 특징상 사망보험금의 성격이 강해서 보험금액 전체에 약 80%를 차지 합니다. 또한 갱신형 특약으로 구성되어 있는 경우도 많기 때문에 갱신형을 변경하든지 보험금 비중을 바꾸고 싶을 때에 해지 대신으로 생각해 볼 수 있습니다. 보험금이 올라가는 시점에 변경하거나 특약에 따라서 삭제 기간을 달리하시는 것도 한 가지 방법입니다.

2. 정기보험

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정기보험은 정해진 기간 동안만 사망 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 
자녀가 성인이 될 때 까지만, 혹은 내가 은퇴하기 전까지만 등 정해진 기간 동안 사망 보장을 해주는 보험으로 일정 기간에만 집중 보장 받기 때문에 평생 보장 받는 종신보험에 비해 보험료 부담을 낮출 수 있습니다.

정기보험은 일정 기간 동안 피보험자의 사망을 기준으로 보험금을 지급하므로 그 기간의 설정이 매우 중요합니다. 만기는 보통 60세 내지는 80세로 하는데 60세면 자녀들이 경제적으로 자립할 나이가 되어 홀로 섰을 가능성이 높아 더 이상 목돈에 대비하지 않아도 되기 때문이다. 만기를 80세로 설정할 경우 사망 시 재산을 상속해줄 수 있어 상속을 받은 상속자의 경우 부동산에 대한 세금을 해결하는 자금으로 활용할 수도 있습니다.

정기보험은 생활 자금부터 자녀 교육까지 용도에 제한 없이 대비할 수 있습니다. 가입 한도는 최소 5천만 원부터 설정이 가능하지만 가입 한도가 높으면 보험료 역시 높아지므로 유의해야 합니다. 

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✔ 보장 기간 선택

정기보험은 보장 기간을 선택할 수 있습니다. 인생에서 일부 기간만을 보장 받을 수 있기 때문에 내 인생에서 외부 활동이 많은 시기, 그로 인해 상대적으로 사고위험이 큰 시기를 보장 기간으로 택하는 것이 좋습니다. 이렇게 한다면 저렴한 가격에 효율적으로 사고에 대비할 수 있습니다.

✔ 만기환급형 / 순수보장형 선택

・ 순수보장형은 만기에 돌려받을 수 있는 금액이 없는 대신 보험료가 더 저렴하게 특징입니다. 왜냐하면 단어 그대로 순수하게 보장 준비를 위한 보험료만 구성되기 때문에 만기 환급형에 비해 보험료가 훨씬 저렴합니다. 따라서, 순수 보장형은 만기 때 돌려받는 환급금이 없지만 보장 자체에 집중한 유형입니다.
・만기 환급형은 보험료를 만기까지 납입했을 때 환급금이 지급되는 유형입니다. 그러나 중간에 해지한다면 최저 보증이 없으므로 원금손실이 있을 수 있으니 주의하셔야 합니다. 따라서, 만기 환급형은  만기까지 계약을 유지하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 

✔ 적정 사망보장 금액 책정

기존에 나와 있는 사망 시 보장 금액 준비하는 방법은 생애가치방법, 니즈분석방법, 자본보유방법 등 다양합니다. 다만, 이론에만 기반해있고 또 활용하기 복잡하다는 단점이 있습니다. 
물론, 좀 더 쉽고 편한 방법이 있습니다. 남은 가족의 생활자금과 경제적 자립 기간을 감안해, 3년 치 생활비에 순 부채를 더한 금액을 사망 보장 금액으로 책정할 수 있습니다. 이렇게 하면 보다 현실적이고 쉽게 보장 금액 준비가 가능합니다.

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