연금과 연금보험이란?

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● 연금
먼저 연금은 국가나 사회에 특별한 공로가 있거나 일정 기간 동안 국가 기관에 복무한 사람에게 해마다 주는 돈입니다. 
따라서, 연금은 퇴직을 하거나 갑작스런 사망, 사고등이 발생해 개인이 일을 하지 못하더라도 지속적으로 매달 일정 금액이 나와 기본적인 생활을 영위할 수 있게 도와줍니다.​ 연금의 종류는 거의 대다수의 국민이 가입한 국민연금을 시작으로 퇴직연금, 개인연금 총 세 가지가 있습니다.

● 연금보험
"연금 보험"은 은퇴 후 좀 더 여유로운 생활을 하기 위해 보험료를 납입하고 노후에 약정한 일정금액을 연금으로 지급받는 “보험상품” 입니다. 
사람들의 기대 수명은 늘어나는 반면, 은퇴 연령은 빨라지고 있는 상황에서,  국민연금 외 ‘개인의 노후준비’는 필수적입니다. 연금보험은 연금의 금액 감소와 연금 수령시기 늦춰짐을 걱정하는 사람들의 걱정을 덜어줄 수 있는 보험입니다.

연금보험 VS 연금저축보험

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연금보험과 연금저축보험은 비슷해 보이지만 다른 보험 상품입니다. 두 상품은 모두 보험료를 납입하면 일정기간이 지난 후 연금을 수령할 수 있는 공통점지만, 차이점이 많은 보험 상품입니다.

● 연금보험

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연금보험은 피보험자의 종신 또는 일정 기간동안 일정 금액을 보장해주는 생명보험입니다. 
연금보험은 관련세법에서 정한 요건을 충족할 경우 비과세 혜택을 제공합니다. 즉 나중에 연금을 받을 때 세금을 떼지 않고 연금수령을 할 수 있습니다. 하지만  소득공제에 대한 혜택이 없기때문에 자신의 환경과 상황에 맞게 선택을 하는 것이 좋습니다. 다시말해, 연금보험은 노후대비를 위한 기초생활비 마련을 위한 보장상품이라고 할 수 있겠습니다.

● 연금저축보험

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5년 이상 납입 후 만 55세 부터 연금을 받아볼 수 있는 장기 저축성 상품입니다. 연금보험이 노후기초생활비에 초점이 맞춰져있다면 연금저축보험은 조금 더 투자의 의미가 강합니다. 연금보험은 세제비적격으로 실제로 연금을 지급받는 시점에 비과세 혜택이 있습니다. 그래서 납입한 보험료를 운용한 결과로 얻은 보험차익에 대해 이자소득세가 부과되는데, 연금보험에 대해서는 일정 요건 충족 시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 다만, 보험료를 납입하는 중에는 세액공제 등의 혜택을 적용 받을 수 없습니다. 뿐만 아니라 사업비를 통한 수익 배당금이 지급 된 다는 점이 연금보험과 비교했을 때 가장 큰 차이라고 할 수 있습니다.

연금 보험의 혜택

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연금 보험은 보험금 수령시 세제혜택을 받을 수 있습니다. 

연금보험은 저축성 보험으로 만기보험금 또는 해지환급금이 납입한 보험료보다 큰 경우 발생하는 보험차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 연금보험은 연말정산 또는 종합소득신고 시에는 세액공제 혜택은 받을 수 없습니다. 또한 세제혜택 요건은 관련세법 개정에 따라 변경이 가능하며, 세제혜택 요건 미충족시에는 이자소득세가 발생합니다. 또한 연금보험 가입시 반드시 노년에만 받을 수 있는 것은 아닙니다. 본인의 기대 여명에 따라 선택하면 되는데, 연금 개시 시점은 만 45세 이후 선택이 가능합니다. 만약 피보험자가 연금을 받다가 중도에 사망할 경우 보증 기간이 종료된 때가 연금지급재원 소멸일이 됩니다. 

• 일시납 : 10년 이상 유지, 납입금액 1억원 이하
• 월 적립식 : 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지, 월납 보험료 150만원 이하
• 종신형 : 보험료 납입계약 만료 후 55세 이후부터 사망 시까지 보험금을 연금으로 수령

이러한 혜택을 가진 연금보험은 세액공제 한도초과자, 금융소득 종합과세 대상자, 주부, 학생 등에게 유용하게 사용됩니다. 

연금 보험 선택 전, 주의 사항

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연금보험과 연금저축보험 모두 일정기간 유지하지 않고 중도 해지하면 손해를 볼 수 있습니다. 

연금보험은 10년 이내 해지 시 보험 차익(납입한 보험료 보다 해지 시 환급금이 많은 경우)에 대해 이자소득세가 부과되며, 전문가들도 연금보험을 중도 해지하게 되는 경우 높은 수준의 세금이 부과돼 신중을 기해야 한다고 조언하고 있습니다. 즉, 노후 대비와 세금 절약 등의 이점이 많지만 ‘장기 금융 상품’이라는 점을 명심하고 가입은 물론이고 해지도 신중하게 결정할 필요가 있습니다.

연금 보험 견적 받아보기

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