변액 보험이란?

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변액보험이란 계약자가 납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 펀드에 투자를 하고 투자실적에 따라서 발생한 이익을 계약자에게 배분해 주는 실적 배당형 보험입니다. 
변액 보험은 장기투자하는 펀드와 비슷한 개념으로 초기 10년 이내는 사업비가 부가되며 이후에는 비과세로 전환되는 보험입니다. 변액 보험은 사업비를 지출하는 단점이 있지만, 여러 상품에 투자하여 수익률을 높일 수 있다는 장점이 있습니다.

변액 보험 종류

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변액보험상품으로는 변액종신보험과 변액연금보험 그리고 변액유니버셜보험으로 3종류가 있습니다.

① 변액종신보험

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변액종신보험은 사망보장이 주목적이 되는 것으로 펀드의 운용 실적에 따라서 사망보험금이 변동이 되는 상품입니다. 다시 말하자면, 사망이나 질병 등에 대비한 보장성 보험입니다. 기본적인 사망보험금을 보장하고 만약에 계약을 유지할 경우에는 납입한 보험료 전체 액수를 보장하는 형태를 가지고 있습니다.​ 만약 변액종신보험 2억원에 가입을 했다면, 사망보험금은 2억, 거기에 실적이 좋을 경우 추가 금액을 보장받게 됩니다. 또한 오랜 기간 가입을 할 경우 비과세 혜택도 받게 됩니다.

② 변액연금보험

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변액연금보험은 노후생활자금의 확보가 주목적인데요. 펀드의 운용 실적에 따라서 적립된 금액을 연금으로 받는 상품입니다. 다시 말하자면, 변액연금보험의 경우 노후를 대비하기 위한 저축성 보험입니다. 투자하고, 그 성과에 따라서 연금의 액수가 달라지게 됩니다. 변액종신보험과 같이 기본적으로 최저 연금 적립금을 보증해 주기 때문에 원금을 보장받을 수 있지만 만약 중간에 해약할 경우에는 원금 손실의 가능성도 존재합니다.

③ 변액 유니버셜보험

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변액유니버셜은 장기투자가 목적이고 투자기능과 수시입출금 기능이 결합이 되어서 다방면으로 활용이 가능한 상품입니다. 쉽게 이야기를 한다면, 자유롭게 돈을 입출금 할 수 있는 보험입니다. 때문에 계약하는 사람이 유연하게 이를 관리할 수 있고, 10년이 넘는 시간 동안 가입이 유지되면 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 변액유니버셜보험의 경우에는 사망보험금을 기납입 보험료를 기준으로 하여 보증을 해줍니다.

변액 보험 가입 tip

변액보험은 초기 10년 동안 사업비가 부과되므로 사업비가 낮은 상품을 찾는 것이 좋습니다. 또한, 펀드수익률을 확인하여  꾸준히 수익을 낼 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋으며, 설정액이 높은 상품을 선택하는 것도 좋습니다. 설정액이 높으면 펀드 운용 금액 역시 높기에 투자 성과가 좋다고 볼 수 있습니다.

● 납입 원금에서 제외되는 수수료 정확하게 조회하자!
온라인 채널은 본인이 직접 상품을 설계하고 선택해야 하므로 수수료가 저렴한 반면, 대면채널은 전문적인 설계가 가능한 대신 수수료가 비싸다는 점!

● 펀드를 갈아탈 수 있는, 펀드 변경권!
펀드를 변경할 때마다 수수료가 드는데, 변액보험은 1년 최대 12번 펀드 변경 수수료가 면제가 된다.

● 납입 금액을 낮추고, 추가 납입을 통해 수수료 절약하자!

변액보험 가입 시 주의사항

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✔  변액보험은 본질적으로 보장을 목적으로 합니다. 

따라서 투자의 목적보다는 보장을 목적을 둬야 합니다. 변액보험은 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지할 경우 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 10년 이상 장기적으로 유지할 수 있는지 스스로 점검해야 합니다.