운전자보험 가입 노하우

• 운전자보험이란?

                                          차량을 운전하는 사람이 교통사고 발생 시 입게 되는 손해를 복구하기 위해 가입하는 보험입니다. 교통사고가 났을 때 자동차보험만 가입하고 있어도 모든 손해를 복구할 수 있다고 생각하겠지만 실상은 그렇지 않습니다. 자동차보험에서 보상이 모자라거나 또는 아예 보상을 받지 못하는 경우 있을 수 있고 특히 운전자가 교통사고처리특례법에서 정한 중대법규를 위반하여 사고를 냈을 경우에는 매우 큰 비용이 필요할 수 있고 이럴 때 운전자보험이 빛을 발하게 됩니다.
                                      

• 3대 형사적 책임 비용 손해에 대한 보장 확인은 필수

                                          운전자보험을 가입하는 주목적인 3대 형사적 비용 손해에 대한 보장을 꼭 살펴보시기 바랍니다. 3대 형사적 책임 비용은 교통사고 처리 지원금, 벌금, 변호사 선임비용을 말합니다.
                                      

• 교통사고 처리 지원금

                                          교통사고 처리 지원금은 운전 중 사고로 피해자가 사망 또는 상해를 입은 경우 발생하는 형사합의금을 실손 보상하는 담보입니다.
                                          보험사마다 가입 기준 금액 한도에는 차이가 있지만 피해자가 사망하였거나 중상해를 입은 경우, 20주 이상의 치료가 필요한 상해를 입은 경우 가입 금액 내 최고 한도까지 보상을 합니다.
                                          또한 일반적으로 6주 이상에서 20주 미만의 치료가 필요한 상해를 입은 경우에는 각 기간 기준에 따라 정해진 한도 내에서 보상을 합니다.
                                      

• 벌금

                                          벌금은 운전 중 대인사고로 벌금 확정판결을 받거나 특정범죄 가중처벌 등에 관련된 사고로 발생한 자동차 사고 벌금을 부담한 경우 실손 보상하는 담보입니다.
                                          보통 1개 사고당 2,000만 원의 한도 내에서 실손 보상을 받을 수 있는데요. 최근 논란의 중심에 있는 민식이 법, 즉 ‘어린이 보호구역 내에서 어린이 치사 상의 가중처벌’에 해당하는 사고는 대부분의 운전자보험이 최대 벌금 금액인 3,000만 원의 한도로 보상하도록 보장금액이 확대되었습니다. (2020년 기준)
                                      

• 변호사 선임 비용

                                          변호사 선임 비용은 운전 중 대인사고로 구속 또는 정식 기소가 되어 부담한 변호사 선임 비용을 실손 보장하는 담보입니다. 다수의 보험사에서 2,000만 원의 한도 내에서 실손 보상합니다.
                                          운전자보험 가입 시에는 이러한 3대 형사적 책임 비용으로 보장하는 최대 금액은 각각 얼마인지를 확인하고 가입하는 것이 좋습니다. 특히 신호위반, 중앙선 침범, 제한속도보다 20km 이상 과속 등의 12대 중과실 사고의 경우에는 피해자와 합의를 했다 하더라도 형사 처분 대상에 속하여 벌금, 변호사 비용 등이 발생할 수 있으니 보험료가 같다면 3대 형사적 책임 비용의 최대한도가 높은 것을 선택하는 것이 좋습니다.
                                          다만, 3대 형사적 책임 비용은 음주 상태 또는 무면허 상태로 운전 중 사고가 났거나 대인 또는 대물에 손해를 입히고 도주한 경우에는 보험금이 지급되는 않는 면책 사유에 해당하여 보상하지 않는다 점을 참고 바랍니다.
                                      

• 실손비례보상으로 가입하는 것을 고려

                                          실손비례보상이란, 실제로 발생한 손해에 대해서 보장 가입 금액을 한도로 지급하는 것을 의미합니다.
                                          예를 들어, 교통사고로 인한 벌금형을 확정 받았을 때 가입 금액이 2천만원이라도 실제로 확정 받은 벌금이 1천만원이라면 1천만원만을 보상 받게 되는 것입니다.
                                          만약 두 개의 운전자보험을 가입하여 총 보장가입금액의 한도가 4천만원이 되더라도 실제 확정 받은 벌금이 1천만원이라면 보장금액은 1천만원이 됩니다.
                                      

• 담보의 보장범위 살펴보기

                                          흔히 보장내용을 살펴볼 때 보장 금액을 주의 깊게 보게 됩니다. 하지만 운전자보험에 가입할 때는 보장 금액도 중요하지만 그만큼 보장범위를 잘 살펴보아야 합니다.
                                          예를 들어 같은 부상 치료비 특약이라도 어떤 운전자보험은 자동차사고부상등급 11등급까지만 치료비를 보상하는 반면 다른 운전자보험은 14등급까지도 치료비를 보상해줍니다. 다시 말해서 후자 운전자보험에 가입하면 비교적 덜 다친 부상으로도 치료비를 보상받을 수 있다는 말입니다.
                                          또 어떤 운전자보험은 운전 중 일어난 사고에 대해서만 치료비를 보상하지만 다른 운전자보험은 대중교통을 이용하거나 보행 중 일어난 교통사고에 대해서도 치료비를 보상합니다. 같은 부상이라도 가입한 운전자 보험의 보장범위에 따라 보험료를 보상받을 수도 있고, 받지 못할 수도 있습니다. 따라서 비슷한 명칭, 같은 금액의 담보라도 보장 범위를 잘 비교해보아야 합니다.
                                      

• 순수보장형과 만기환급형 비교, 선택

                                          운전자보험은 순수보장형과 만기환급형으로 나뉩니다.
                                          순수보장형은 보장받는 특약들에 대한 보험료로만 책정되어 만기환급형에 비해 상대적으로 저렴합니다. 교통사고가 발생하여 보장을 받았든지 보장을 받지 못했든지 상관없이 보험 만기 시 소멸됩니다. 순수보장형은 보험의 진정한 목적인 보장에만 중점을 두고 있습니다.
                                          만기환급형은 순수보장형에 적립 보험료가 추가된 형태이므로, 보험 만기 시 납부했던 보험료의 일부분을 환급을 받게 됩니다. 하지만 적립 보험료로 인해 순수보장형에 비해 상대적으로 보험료가 높습니다. 
                                          운전자보험은 만기환급형보다는 순수보장형으로 가입하여 차액을 다른 곳에 저축하는 것이 더 현명한 선택이 될 수 있습니다. 운전자보험은 순수보장형으로 가입하여 최소한의 비용으로 3대 특약을 챙기는 것이 기본이 되어야 합니다.
                                          
                                          운전자보험은 자동차보험에서 보장하지 않는 3대 특약을 효율적으로 가입하는 것이 중요합니다. 각자의 필요에 따라 다른 특약도 가입하기는 하지만, 최소한의 비용으로 앞서 말한 3대 특약을 챙기고, 그 이후 필요에 따라 가입하는 것이 좋습니다.
                                      

• 운전자보험 가입시 유의사항

                                      ① 운전자보험은 자동차보험과 달리 꼭 가입해야 하는 의무보험이 아님
                                      ② 최근 경찰조사단계까지 보장이 확대된 변호사선임비용특약의 경우 사망 또는 중대법규위반 상해 시 경찰조사 등의 경우에만 제한적으로 보장됨
                                      ③ 비용손해 관련 담보들은 보장한도 전액이 아니라 실제 지출된 비용만 보장됨
                                      ④ 무면허·음주·뺑소니로 인한 사고는 운전자보험으로 보장되지 않음
                                      ⑤ 기존에 가입한 운전자보험의 보장범위를 확대하고 싶은 경우 보장을 추가할 수 있는지 먼저 확인 필요
                                      ⑥ 저렴한 보험료로 보장만 받기를 원하면 만기환급금이 없는 상품 가입 고려
                                      ⑦ 보험약관, 상품설명서 등을 통해 특약의 명칭, 보장범위 등을 잘 확인하고 가입 필요
                                      

출처 : 핀다 / Good Ensure / 금융감독원

실손보험 가입 노하우

• 실손보험이란?

                                          실비보험 = 실손보험 = 실손의료보험
                                          실손의료보험은 대상자가 질병·상해로 의료기관에 입원 또는 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에 본인이 실제로 부담한 의료비를 보상*하는 상품입니다. 즉, 의료비에서 건강보험이 보장하지 않는 ‘급여본인부담금+비급여의료비’를 보장하는 보험입니다. 1999년 9월에 최초로 판매되었으며, 판매시기 및 담보구성에 따라 1세대, 2세대, 3세대, 4세대로 나뉩니다.
                                      

• 실손보험 보장 시작일 확인

                                          입원일당이라고 해도 보험마다 입원 첫날부터, 3일초과일부터 등 시작일이 다를 수 있습니다. 또한 2대 진단금을 1년 이내에는 50%를 보장하는지 아니면 가입 즉시 100% 보장하는지를 따져보고 가입해야 합니다.
                                      

• 실손보험 면책사유 확인

                                          실손보험에 가입했더라도 면책사유를 잘 모르면 보장받지 못할 수도 있습니다. 실손보험은 MRI도 보장하고 한방병원도 보장됩니다. 하지만 한방병원에서 찍은 MRI는 보장받지 못하는데, 한 가입자가 그 사실을 모르고 한방병원에서 찍고는 보장받지 못한 경우도 있습니다.
                                      

• 보험료가 합리적인지 확인

                                          아무리 보장이 좋은 실손보험이라도 보험료가 과하다면 끝까지 유지하기가 어려울 수 있습니다. 만기까지 유지할 수 없는 실손보험은 필요하지 않기 때문에 보험료가 저렴한 실손보험이 좋습니다.
                                      

• 가입자 맞춤형 담보설정

                                          같은 실손보험 상품이라고 해도 담보설정을 어떻게 하는지에 따라 완전히 다른 보험처럼 바뀔 수 있습니다. 전문설계사와의 상담으로 본인에게 필요한 담보로만 보험을 구성해서 가입해야 합니다. 여러 개의 실손보험을 비교할 때 가족력과 건강상 필요한 담보가 있는지를 파악하는 것이 가장 중요합니다.
                                          또한 실손보험 가격 비교 추천 사이트를 활용하는 것도 좋습니다. 비교 사이트에서는 보장 내용은 물론, 가입순위도 알아볼 수 있고 전문가의 도움을 받아 본인에게 맞는 추천상품을 알아볼 수 있습니다.
                                          
                                          상품의 유형이나 선택특약, 보장기간을 어떻게 설계하는가에 따라 보험료 등이 달라지기 때문에 비교하고 가입하는 것이 현명한 방법입니다.
                                      

암보험 가입 노하우

• 암보험

                                          질병보험의 일종으로 각종 질병중에서도 암에 대해 집중적으로 보장합니다.
                                          암 발생시 암 진단비, 암 입원 및 치료비, 수술비, 암사망보험금 등을 보장함으로써 경제적 부담을 덜어줍니다.
                                      

• 갱신형과 비갱신형의 차이점 이해

                                          30대에 1만원대로 가입한 암 보험료가 알고 보니 60대에 4배 이상 인상되는 상황이라면 보험을 가입할 당시 갱신형 상품에 가입한 것입니다. 이에 반해 비갱신형은 만기까지의 보험료가 가입 시에 결정된다는 점에서 점점 나이가 들수록 보험료가 합리적이라고 할 수 있습니다. 또한 환급에 있어서도 보험사와 본인의 조건에 따라 상황이 다를 수 있기 때문에 반드시 전문가의 조언을 받는 것이 좋습니다.
                                      

• 가족력 고려

                                          2008년 암 센터 발표에 따르면 여성의 경우 암의 발생은 갑상선(91.9%), 유방(51.5%)이 가장 높다는 결과가 나왔습니다. 반면 남성은 위암이 76.3% 대장암이 54.7% 순으로 많았습니다. 그렇기 때문에 본인의 성별, 가족력, 연령 등을 고려하여 최대한 유리한 설계를 할 수 있도록 보험사별 보장내용을 비교하고 가입하는 것이 좋습니다.
                                      

• 가입 시 모든 암에 고액을 보장해 주는 암보험 선택

                                          암보험 상품을 보면 일부 암에 대해서만 고액을 보장해 주고 발생률이 높은 일부 남녀생식기 암 등에 대해서는 20% 만 주는 등 보험사의 손해율이 높은 암에 대해서는 보장을 축소하는 암보험도 있습니다. 가입 시 유방암, 자궁암, 전립선암 등도 일반암과 동일한 보장금액을 지급 하는지 살펴보고 가입하는 것이 좋습니다.